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银行违反风险提示和账户变动提醒义务致“盗刷”应承担违约责任
  发布时间:2019-02-05 10:45:25 打印 字号: | |

案例:(2017)0105民初46583

推荐理由:

本案是一起“无卡”盗刷案件,即不借助实体物理卡片进行的非授权交易,案件事实认定清楚,既重点突出了要件事实,又兼顾了与法律适用关联度较高的间接事实和细节事实,简明扼要地还原了纠纷的全貌;本案裁判法律关系定性准确,争议焦点归纳全面,文书论理充分,逻辑清晰,融合了法条、法理和情理,具有较强说服力;“无卡”盗刷案件在实践中属于新型疑难案件,本案在刑民交叉问题的处理、非授权交易的认定及责任承担等方面对同类案件具有较强的参考价值,较好地平衡了持卡人和银行之间的权利义务关系,对维护借记卡交易秩序有重要意义。 

案情简介:

钟女士在某银行常营支行办理了一张借记卡,并开通了个人电话银行、个人消息服务等业务,某银行对金额10元以上的账户余额变动发送短信提醒,账户余额变动提醒短信的发送者均显示为“中国某银行”。

2017411日,钟女士收到发送者为“中国某银行”的短信,短信载明:“尊敬的客户:您的账户积分10000分即将到期,将于24小时后清零,请登录网址wap.abctn.pw兑换500元现金【某银行】”。钟女士点击了该短信中的网站,并根据提示填写了卡号和密码等信息,但却未兑换到现金。41112:2312:24,钟女士的银行卡通过ApplePay(苹果支付)连续发生四笔金额为4996元、4998元、4995元和4998元的交易,四笔交易对手户名均不同。41210:041009,该卡又发生两笔金额为4998元和1998元的交易,交易对手户名也不相同。钟女士的账户余额变动提醒短信记录显示,除上述交易外,钟女士的其余交易基本为百十元左右的通过支付宝和财付通进行的小额交易,无连续性的、超过1000元的大额交易。

因钟女士并未开通过ApplePay(苹果支付),也未收到上述交易的账户余额变动提醒短信,其以“被诈骗”为由于412日向派出所报案,派出所出具了《受案回执》。经查,某银行的官方网址为http://www.abchina.com/cn/

裁判要旨:

银行和持卡人对银行卡交易发生争议的,若争议交易在交易时间、频率、金额、方式、对手等方面与持卡人的交易习惯显著相悖,并与正常的交易流程不符,结合交易发生后持卡人及时报案的行为,按照高度可能性的证明标准,可以认定争议交易为非授权交易。在非授权交易中,银行不能证明经持卡人的授权开通了非授权交易所使用的支付方式,且未依约发送账户余额变动提醒短信,致使损失的发生和进一步扩大,应承担违约责任。持卡人基于对银行客服号码的信赖轻易点击以银行客服名义发送的短信中的网址链接,泄露了卡号、密码等信息,亦违反了双方约定的持卡人的妥善保管义务,也应承担违约责任。双方均违反约定,应各自承当相应违约责任。

相关文书经典判词:

钟女士办理了个人消息服务业务,农行常营支行应在交易发生时及时发送余额变动短信提醒,涉案六笔非授权交易发生时农行常营支行均未发送账户余额变动提醒短信,导致钟女士无法及时发现涉案交易并采取避免损失进一步扩大的措施,是造成本案非授权交易损失的重要原因,农行常营支行未履行及时发送账户余额变动提醒短信的义务,构成违约。

在借记卡服务合同关系中,风险提示是银行的一项重要附随义务,钟女士点击的积分返现金短信的发送人与农行常营支行发送的其他短信的发送人一致,即使该信息并非农行常营支行发送,但农行常营支行未提交证据证明其就以其名义发送的短信也存在诈骗的可能向钟女士进行过风险提示,致使钟女士基于对银行的信赖而疏于防范,农行常营支行在风险提示方面存在不完善之处。

考虑到电子通讯的特殊性,本院认为,由农行常营支行证明钟女士收到短信较为困难,但农行常营支行应至少证明其向钟女士发送了短信,且此种证明责任是结果意义上的证明责任,如农行常营支行不能提供证据证明应承担不利后果。农行常营支行提交的短信发送记录系自己制作,未经相关通讯运营商的确认,本质上属于当事人的陈述,根据诉讼法对证据认证的要求,本院无法采信。在钟女士对涉案交易提出异议后,农行常营支行应及时采取收集、固定证据的措施,向通讯运营商调取短信的发送记录,现其提交的证据不足以证明其向钟女士发送了短信,应自行承担举证不能的后果。

当前,各类电信、网络诈骗多发,钟女士作为完全行为能力人,对自己的借记卡卡号、密码和验证码等信息应尽到一般人的合理注意义务。本案中,钟女士收到的积分兑换现金的短信使用了“【某银行】”的简称,与钟女士提交其它短信记录有差异,短信中的登陆网址与中国某银行的官网也存在差异,钟女士在未注意这些情况下进入了短信中的网站链接并输入卡号、密码和验证码等信息,违反了双方的约定。

主审法官:

程立武,中国政法大学法学硕士,现任朝阳法院研究室副主任。曾在全国法院系统学术论文评比获一等奖1次、二等奖2次、优秀奖2次;在《法律适用》《人民司法》等刊物上发表论文、案例分析30余篇;1篇案例入选北京法院参阅案例;曾作为执笔人参与最高法院3个重大调研课题。

责任编辑:北京市朝阳区人民法院